カードローンを利用したいのですが総量規制ってなんですか

転職したばかりで給料が以前より減ってしまいました。やむを得ずカードローンの利用を考えているのですが、総量規制とはなんでしょうか。おそらく借入の限度額に関する法律だと思うのですが。現在年収は400万円です。借入希望額は50万円ほどです。またおすすめの借入先などありましたらアドバイスお願いします。

総量規制によって年収の1/3までしか借入できません

カードローンを利用するなら総量規制は結構重要です。お察しの通り、総量規制とは借入限度額に関する法律です。現在の法律では借入は年収の1/3までと決められているので年収によって借入できる金額が決まってしまいます。質問者様の場合は年収が400万なので借入限度額は約130万程度になります。一昔前はカードローンに関する法律はなく、カードローン会社側は好きなだけお金を貸すことはできました。その結果、身分不相応な借入をして返済できず、借金苦で自殺や夜逃げする人が増加して社会問題になりました。現在では総量規制以上にお金を貸した場合、会社側が罰則を受けることになります。総量規制は複数の会社から借入をしている場合でもその総額が年収の1/3をオーバーすることはできないというわけです。

質問者様の場合、希望額は50万円なので他に借金がなければ総量規制に反するということはありません。ただし、注意したいのが申し込んですぐに総量規制いっぱいまで借入できるかどうかはわからないということです。初めて利用する場合、あなたがお金をきちんと返済する人かどうかというのはまだわかりません。ですので、最初は最低額しか借入できない場合もあります。毎月きちんと返済していれば、半年後くらいには増額できる可能性が高いです。増額の方法は借入先によって異なりますので問い合わせてください。

また、カードローンでも銀行のカードローンの場合は総量規制対象外になります。消費者金融系のカードローンを利用する場合は総量規制の対象となりますが、都市銀行やネット銀行など銀行の場合はすでに年収の1/3まで借入があってもさらにお金を借りることができる可能性はあります。ただし、銀行の審査は消費者金融より厳しいと言われていますのですでにいくらか借入がある場合は審査にひっかかるということも考えられます。

おすすめのカードローンと言われても一概には言えませんが初めての借入で会社員であれば銀行のカードローンも通るかなと思います。まずは口座をお持ちの銀行にカードローンのことを問い合わせてみてはどうでしょうか。

カードローンの総量規制ってどんなもの?借り入れに対する影響とは

消費者金融でカードローンを利用する場合、総量規制という決まりに影響されることとなります。消費者金融で、と書いたのは、銀行のカードローンなど消費者金融以外のカードローンはこの総量規制に影響を受けないからです。この総量規制が消費者金融からの借り入れに対してどう影響してくるのかというと、一言で言うなら借り入れできる限度額が決められるということです。

それぞれのカードローン商品には、最大利用限度額というものがありますよね。これは、そのカードローン商品を利用した場合に、一番多く借り入れを行ったとしたときに借りられる金額を示したものになります。この金額は各商品によって様々で、例えば300万円が最大としているところもあれば、800万円が最大としているところもあるなど、かなり幅があるものです。そのため、借りたい金額が大きいのであれば、それに対応したカードローン商品を選ばなければいけないということになるんですね。

しかし、借りたい金額だけいつでも借りられるかと言ったらそうではありません。実際のところ、審査の結果によっては希望しただけの金額が借りられないこともあります。それから、先ほどの総量規制によって、借りたい金額を借りられないこともあるのです。総量規制というのは、今から借り入れをしようとしている消費者金融以外のところから借りたものも全て含めて、借り入れの総額が年収の3分の1以内に収まるようにしなければならないということを取り決めた決まりです。

例えば年収が360万円の人であれば、借り入れ総額が120万円を超えるような借り方はできないということになりますね。現在、A会社から50万円、B会社から60万円の借り入れがあるとすると、C会社からは10万円以内しか借りることができないということです。そのため、10万円を超える希望額を出したとしても、融資を受けることはできないということになるのです。そうなると、利用限度額がたとえ300万円だったとしても、その金額の借り入れはできないということですね。

同じ金額を借りたとしても、収入によってそれが負担になるかどうかは変わってきますよね。そういったこともあって、年収もとに借り入れできる金額を制限するというのがこの総量規制の考え方です。以前、借り過ぎて返済できなくなった人が相次いだことから、こういった規制が考えられるようになりました。この決まりは、借り入れをする人を借り過ぎから守ってくれるものでもあるんですね。

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